Asuntolainalaskuri

Asuntolainan kokonaiskustannus koostuu useista eri osista, kuten lainan korkokustannuksista, lainanlyhennyksistä, avausmaksuista ja tilinhoitokuluista.

Lainan korkokustannukset lasketaan ottamalla huomioon lainan korko ja lainan koko. Lainanlyhennykset koostuvat lainanlyhennyksen pääomasta ja korkokustannuksista. Avausmaksu on summa, jonka asiakas maksaa lainan otettaessa. Tilinhoitokulut ovat pankille tai rahoituslaitokselle perittävät kulut lainan hallinnoinnista.

Lopullinen kokonaiskustannus lasketaan yhdistämällä nämä eri kustannukset. 

Laskurissa ei huomioida rahoituslaitoksen hallinnointikuluja, joten kokonaiskustannus tulee olemaan hieman suurempi mitä laskuri antaa.

Asuntolainassa on useita muita kuluja lainanlyhennyksen lisäksi, näitä ovat esimerkiksi:

• Avausmaksu: Se on yleensä prosentuaalinen osuus lainasummasta ja se maksetaan heti lainan ottamisen yhteydessä.

• Tilinhoitokulut: Ne ovat pankille tai rahoituslaitokselle perittävät kulut lainan hallinnoinnista.

• Takaisinmaksuvakuus: Jos lainaa ei makseta takaisin, takaisinmaksuvakuus käytetään takaisinmaksuun.

• Lainanlyhennyksen korkokulut: Lainanlyhennyksen korkokulut ovat korko, jonka asiakas maksaa lainasta saadusta rahasta.

• Lainanlyhennyksen pääomakulut: Lainanlyhennyksen pääomakulut ovat lainanlyhennyksen pääoma, joka maksetaan takaisin lainanottajalle.

Nämä kulut vaihtelevat rahoituslaitokseta ja lainan ehdoista riippuen. On tärkeää tarkistaa nämä kulut ennen lainan ottamista, jotta saadaan täydellinen kuva lainan kokonaiskustannuksista.

Asuntolainan suuruus riippuu useista henkilökohtaisista tekijöistä, kuten tuloista, menoista, luottotiedoista ja tulevan asunnon arvosta. Yleisesti ottaen asuntolainan suuruus voi olla enintään noin 85-95% asunnon arvosta. Esimerkiksi jos asunnon arvo on 200 000 euroa, voi asuntolainaa saada enintään noin 170 000-190 000 euroa. Tämä voi vaihdella eri pankkien ja rahoituslaitosten välillä. Tähän myös voi vaikuttaa rahoituslaitoksia ohjaava lainakatto. Kannattaa ottaa yhteyttä eri pankkeihin ja rahoituslaitoksiin saadakseen tarkempaa tietoa asuntolainan saamisesta ja suuruudesta.

Hyvä asuntolainan kuukausierä on sellainen, jonka voit maksaa jatkuvasti ilman taloudellisia vaikeuksia. Se riippuu useista tekijöistä, kuten tulotasostasi, elinkustannuksista ja lainan korkotasosta.

Yleisesti ottaen, asuntolainan kuukausierän tulisi olla sellainen, jonka suhde kuukausituloosi on realistinen ja jonka voit maksaa jatkuvasti ilman taloudellisia vaikeuksia. On suositeltavaa, että asuntolainan kuukausierä ei ylitä 30-40% kuukausituloista.

Jos lainan korko on korkea, kuukausierä on suurempi. Jos lainan korko on matala, kuukausierä on pienempi. Lainan korko ja lainan takaisinmaksuaika vaikuttavat myös kuukausierän suuruuteen. Pidempi takaisinmaksuaika tarkoittaa pienempää kuukausierää, mutta kokonaiskustannukset ovat korkeammat.

On suositeltavaa, että tarkistat omat tulot ja menot ja käytettävissä olevat varat ennen lainan hakemista, ja käytä asuntolainalaskuria arvioidaksesi hyvä kuukausierän sinulle.

Lainakatto painottaa säästämisen tärkeyttä ja ennakkoon keräämällä varoja tulee entistä tärkeämpää. Säännöllinen säästäminen luo taloudellisen varanteen myös korkojen nousun ja yllättävien menojen varalle. Lainakatto edistää rahoituksen vakautta ja estää kotitalouksien liian suurta velkaantumista sekä asuntomarkkinoiden kuumenemista. Lainakatto koskee uusia lainoja, jotka myönnetään.

• Asuntolainaa saat enintään 85 prosenttia asunnon hankintahinnasta.

• Ensiasunnon ostajien lainakatto on enintään 95 prosenttia

• ASP-lainassa lainakatto on 90 prosenttia.

Viitekorko on korkotaso, johon pankit voivat saada rahoitusta keskuspankilta. Euribor viitekorko, jota käytetään yleisesti lainojen ja talletusten viitekorkona. Esimerkiksi suomalaisten asuntolainoista suurin osa on sidottu 12 kuukauden euriboriin.

Lainan marginaali eli marginaalikorko on viitekoron päälle lisättävä pankin osuus lainan korosta. Sillä katetaan mm. pankin toimintakustannuksia sekä riskiä, joka luoton myöntämisestä aina aiheutuu. Marginaalikoron tarkoitus on tuottaa myös voittoa luotonmyöntäjälle. Marginaali on tavallisesti korkeampi riskialttiille asiakkaille.